住宅ローンは借金があっても通る？ 審査の基準や対策を紹介
借金があると住宅ローンは難しいのではないかと思ってしまいます。しかし、実際には借金があっても住宅ローンの審査に通過することはできます。
自動車ローンや教育ローンなど、その他のローンがある状態で審査に通ることもあるので、借金があるからといって、絶対に住宅ローン審査に引っかかるというわけではありません。
例外として、ブラックリストに載っている場合、基本的に審査に通りません。また、たとえ返済を行っていても、借金は審査に影響します。
この記事では、ブラックリストに載っていないけど、借金があるという場合に、住宅ローン審査を受ける際の注意点を見ていきましょう。
借金について住宅ローン審査で見られる2つのポイント
住宅ローン審査において、借金が具体的にどのような影響を与えるのかを解説していきましょう。
問題は借金の有無よりも内容
住宅ローンの審査では、借金があるかないかより、借金の具体的状況が重視されることが多いです。
現在の借金額、どんな用途でどこから借入れたのかなど、金額や内容をチェックした上で、
融資をしてもいいかが判断されます。
毎月の返済額
借金額をもう少し具体的にいうと、毎月の返済額になります。住宅ローンの審査で、返済負担額と呼ばれる、年収に対するローンの返済割合が重視されます。
例えば、年収500万円の世帯で、住宅ローンを毎月10万ずつ返済するのであれば、返済負担率は24％となります。
一般的な無理のない返済負担率は25％以内なので、この場合は安全に返済できる可能性が高いと判断されます。
逆に、住宅ローンに加えて毎月5万円の借金返済がある場合、毎月返済額は合計15万円となり、返済負担率は36％と25％を大きく超えてしまいます。
つまり、住宅ローンの毎月返済額とすでに借りている借金の毎月返済額の合計と年収のバランスが重要となります。
借金の種類も重要
住宅ローンの審査では、借金の残高とともに、借入れ先や用途なども細かく伝える必要があります。
いくら借りているかではなく、何のためにどこから借りているのかも調べられる可能性が高いということです。
例えば、自動車ローン・教育ローンなどの一般的なローンなら、借金の種類が問題になることはあまり考えられません。
しかし、使途不明の借入れが多い場合や、消費者金融からの多額の借入れなどは、住宅ローンの審査に悪影響を与える可能性があります。
ブラックリストに載っていないか確認する方法
そもそも、自分がブラックリストに載っているか確認できれば、審査を通す前に気づけます。
個人信用情報は、信用情報機関に郵送・ネット手続きで開示請求をおこなえば、手数料は1,000円程度でセルフチェックすることが可能です。
信用情報機関には、
「株式会社日本信用情報機関（JICC）」
「株式会社シー・アイ・シー（CIC）」
「全国銀行個人信用情報センター（KSC）」
の3つがあり、金融機関には少なくともいずれかに加盟することが義務付けられています。
クレジットカードや消費者金融などの借入れは、JICCやCICに、銀行からの借入れはKSCに開示請求が可能です。
自分が利用している金融機関が分からない場合、3つ全てに開示請求をおこないましょう。
借金がある場合の住宅ローン審査対策
借金がある場合には、税金など公的な支払いや緊急度が高い支払いをした上で、返済負担率を抑えるようにします。ここでは、審査対策のポイントを紹介していきましょう。
マイホームの購入を延期する
一番確実なのが、借金を完済してから住宅ローン計画を立てる方法です。今すぐマイホームが必要ではないのであれば、先に借金の完済をしてから住宅ローン審査を受ける方がスムーズに手続きも進めることができます。
また、「審査に通るか分からないが審査を受けてみる」という考え方は、リスクが高いと言えます。なぜなら、住宅ローンの審査に一度落ちてしまうと、その情報が信用情報機関に登録されるからです。
そのため、立て続けに審査を受けると通常よりもチェックが厳しくなることがあります。住宅ローン審査の情報は、6ヶ月経過するまで登録されています。万が一審査に引っかかった場合は半年先送りにしなくてはいけない可能性もあります。
審査の通過に不安がある場合は、無理矢理審査を通すのではなく、借金返済をしてからが賢明でしょう。
自己資金を増やす
住宅ローンの審査に有利になるためには、自己資金（頭金）を増やし住宅ローン借入額を抑えることが基本にあります。
特にフラット35など、特定の住宅ローン商品では、頭金を一定割合以上用意することで金利を優遇されます。
返済期間をできるだけ長くとる
同じ借入額であれば、返済期間を長くとる方が毎月の返済額を抑えることができます。これで、返済負担率を低くすることも可能です。
注意点として、返済期間を長くすることで、その分だけ利息が大きくなり、最終的な総支払額が大きくなることは念頭に置く必要があります。
また、住宅ローン審査では完済時の年齢も重視されやすいので、現在の年齢が高い場合はあまり長く返済期間を確保できない可能性もあります。
まとめ
今回は住宅ローン審査通過における、借金の有無や借入金返済の優先順位などを紹介してきました。
借金があっても住宅ローン審査は通る（ブラックリストは除く）
審査では返済負担率や内容が重視される
税金の滞納などは優先的に納付しておく
個人信用情報は自分で調べることもできるので、過去の返済履歴に不安がある場合は確認することも可能です。ぜひ住宅購入の際、参考にしてください。
